楽天証券で新NISAの積立をするなら、楽天カードのクレカ積立だけでなく、楽天ペイ残高（旧・楽天キャッシュ）での積立も併用できることをご存じですか。
私は30代の会社員で、楽天証券の新NISAで、毎月15万円を積み立てています。内訳は、つみたて投資枠10万円を楽天カードで、成長投資枠5万円を楽天ペイ残高で払っています。どちらも上限いっぱいの設定です。
この記事では、クレカ積立と楽天ペイ残高を併用する仕組みと、ポイント、注意点をまとめます。
この記事の結論
- クレカ積立（楽天カード）：月10万円まで。ポイントはカードの種類によって0.5〜2%
- 楽天ペイ残高：月5万円まで。ポイントは0.5%
- 併用すると：合わせて月15万円まで、キャッシュレスで積み立てられる
- NISA：つみたて投資枠・成長投資枠のどちらでも使える
- 私の設定：つみたて投資枠10万円＝楽天カード、成長投資枠5万円＝楽天ペイ残高
クレカ積立と楽天ペイ残高の違い（2026年10月時点）
| 項目 | クレカ積立（楽天カード） | 楽天ペイ残高 |
|---|---|---|
| 月の上限 | 10万円 | 5万円 |
| ポイント | カードの種類で0.5〜2%（※） | 0.5% |
| NISAで使えるか | 使える | 使える（つみたて投資枠・成長投資枠どちらも） |
| 支払いのしかた | 楽天カードの請求で支払う（1回払いのみ） | 楽天ペイ残高から支払う（楽天カードなどからチャージ） |
| 買付日 | 毎月1日・8日・12日のいずれか（自分では選べない） | 毎月1日〜28日から選べる |
| お金が出ていく時期 | カードの請求日 | 毎月13〜15日に、翌月分を前もって引き落とし |
| 必要な設定 | 楽天カードの登録 | 楽天ポイントコースにしておく、残高のチャージ |
※信託報酬のうち販売会社が受け取る手数料（代行手数料）が年0.4%未満の商品の場合。楽天カード（一般）0.5%、ゴールド0.75%、プレミアム1%、ブラック2%。ポイント率は、毎月12日時点の代行手数料とカードの種類で決まります。なお楽天ブラックカードは、2027年1月の積立分から、カードの年間利用額に応じて最大3.2%に引き上げると発表されています。
楽天ペイ残高は、以前は「楽天キャッシュ」と呼ばれていたものです。楽天証券の公式サイトでは、現在「楽天ペイ残高（電子マネー）」と案内されています。
※ポイントの率や上限は変わることがあります。設定する前に、楽天証券の公式サイトで最新の情報を確認してください。
併用すると、月15万円までキャッシュレスで積み立てられる
クレカ積立の上限は月10万円なので、それ以上積み立てたい場合は、銀行口座からの引き落としなどを使う必要があります。
楽天ペイ残高を併用すると、10万円＋5万円＝月15万円まで、キャッシュレスで積み立てられます。どちらの支払い方法でもポイントがつくので、上限まで積み立てたい人には便利な組み合わせです。
私の設定：枠ごとに支払い方法を分けている
| 枠 | 毎月の金額 | 支払い方法 |
|---|---|---|
| つみたて投資枠 | 10万円 | 楽天カード（クレカ積立） |
| 成長投資枠 | 5万円 | 楽天ペイ残高 |
| 合計 | 15万円 |
積み立てている商品は、S&P500に連動するインデックスファンド（eMAXIS Slim 米国株式（S&P500））の1本だけです。
参考までに、2026年10月22日時点で、楽天証券の資産の合計は約554万円です（前の月から4.08%増）。
つみたて投資枠は年120万円（月10万円）まで使えるので、クレカ積立の上限とちょうど同じです。残りの5万円を成長投資枠にして、楽天ペイ残高で払うようにしています。
併用する時の流れ
- 楽天証券の口座と、NISA口座を開く
- ポイントコースを確認する：楽天ペイ残高で積み立てるには「楽天ポイントコース」にしておく必要があります。「楽天証券ポイントコース」の場合は変更します
- クレカ積立の設定をする：商品と金額（月10万円まで）を決め、引落方法で「楽天カードクレジット決済」を選びます
- 楽天ペイ残高の積立の設定をする：もう1つの積立設定で、引落方法に「楽天ペイ残高」を選び、金額（月5万円まで）と買付日を決めます
- チャージ設定（残高キープチャージ）をする：初めての場合は、積立設定の途中でチャージ設定の画面が出ます。楽天会員でログインし、チャージ元の楽天カードを登録して、キープしたい残高の金額を決めます
楽天ペイ残高の積立は、毎月12日までに設定すると、翌月から始まります。実際の画面や手順は変わることがあるので、設定する時は楽天証券の公式サイトの案内に従ってください。
1か月の流れ（楽天ペイ残高は「翌月分を先に払う」）
併用で一番分かりにくいのが、お金が出ていくタイミングです。楽天証券の公式サイトの説明をもとに、1か月の流れを表にしました。
| 時期 | クレカ積立（楽天カード） | 楽天ペイ残高 |
|---|---|---|
| 毎月1日・8日・12日のいずれか | 投資信託を買い付け | － |
| 毎月12日 | － | 翌月の積立の設定・変更の締切 |
| 毎月13〜15日のいずれか | － | 翌月分の積立金額が残高から引き落とされる |
| 1日〜28日の指定日 | － | 投資信託を買い付け |
| カードの請求日 | 積立額がほかの買い物と一緒に請求される | 楽天カードからチャージした分が請求される |
ポイントは、楽天ペイ残高は、買う月の前の月の13〜15日に、もうお金が引き落とされることです。この日に残高が足りないと、翌月の積立はエラーになります。
残高キープチャージ（オートチャージ）の仕組み
残高キープチャージは、楽天ペイ残高が決めた金額を下回ると、楽天カードから自動でチャージしてくれる設定です。公式サイトで確認できたポイントは次のとおりです。
- チャージ元にできるのは楽天カードだけ（ほかのクレジットカードは設定できない）
- 残高が設定額を下回ると、不足分が自動でチャージされる（1,000円以上。不足が1,000円未満でも1,000円チャージ）
- 楽天カードからチャージした残高は、現金として引き出せない
- 楽天ペイ残高を、積立以外の買い物にも使う場合は、キープする金額を多めにしておくと安心
私も、楽天ペイ残高の積立には残高キープチャージを設定しています。毎月の残高を気にしなくても、13〜15日の引き落としに間に合うので、積立のために手を動かすことはほとんどありません。
最初の月は、カードの請求が2か月分になることがある
公式サイトでも注意が書かれていますが、設定した直後は、①設定した時のチャージと、②13〜15日の引き落とし後の自動チャージが同じ月に起きることがあります。その場合、最初の月だけ、楽天ペイ残高の分のカード請求が2か月分（月5万円の設定なら10万円）になります。
クレカ積立の10万円と合わせると、最初の月のカード請求は、いつもより大きくなります。始める月は、引き落とし口座のお金に余裕を持たせておきましょう。
注意点
楽天ペイ残高が足りないと、翌月の積立がエラーになる
楽天ペイ残高での積立は、毎月13〜15日に翌月分が残高から引き落とされます。引き落とせないと、翌月の積立はエラーになります。上で紹介した残高キープチャージを設定しておくと安心です。
楽天ペイ残高の積立注文は取り消せない
楽天ペイ残高での積立注文は、注文の取消ができません。なお、引き落としの後に注文ができなかった場合（積立エラー）は、引き落とされた金額が証券口座に現金で戻ります。
家族カードは使えない
クレカ積立も残高キープチャージも、使えるのは本人名義の楽天カードです。家族カードは使えません（公式サイトでは、家族カードで払うと贈与とみなされる場合があると注意されています）。クレカ積立の支払いは1回払いだけで、リボ払いにはできません。
クレジットカードの使いすぎに注意
クレカ積立は、カードの請求とまとめて支払うことになります。毎月の請求額が増えるので、家計の中で、投資に回すお金と生活費を分けて管理しておきましょう。
ポイントのために、無理な金額を積み立てない
ポイントがつくのは魅力ですが、ポイントのために上限まで積み立てる必要はありません。積立の金額は、生活防衛資金を確保したうえで、無理のない範囲で決めましょう。私も、最初は少額から始めて、少しずつ増やしてきました。
投資は元本保証ではない
投資信託は、値下がりして損をすることがあります。特に米国株式に集中する商品は、米国の景気や為替（円高・円安）の影響を受けます。
積立額ごとの、支払い方法の組み合わせ例
| 毎月の積立額 | 楽天カード | 楽天ペイ残高 | 補足 |
|---|---|---|---|
| 3万円 | 3万円 | なし | カードだけで十分 |
| 10万円 | 10万円 | なし | クレカ積立の上限まで |
| 12万円 | 10万円 | 2万円 | 10万円を超えた分を楽天ペイ残高に |
| 15万円 | 10万円 | 5万円 | 両方とも上限まで（私の設定） |
月10万円以下なら、楽天カードだけで十分です。楽天ペイ残高を組み合わせる意味が出てくるのは、月10万円を超えて積み立てたい場合です。
もらえるポイントの例
楽天カード（一般）で、代行手数料が年0.4%未満の商品を積み立てた場合の例です。
| 支払い方法 | 毎月の金額 | ポイント率 | 毎月のポイント（目安） |
|---|---|---|---|
| 楽天カード（一般） | 10万円 | 0.5% | 500ポイント |
| 楽天ペイ残高 | 5万円 | 0.5% | 250ポイント |
| 合計 | 15万円 | 750ポイント（年間 約9,000ポイント） |
※カードの種類によって、カード積立のポイント率は変わります。ポイントの率や条件は変わることがあるので、公式サイトで確認してください。
貯まった楽天ポイントは、楽天証券で投資信託を買う時に使うこともできます。
設定でつまずきやすいポイント
- 楽天ペイ残高にチャージしていなかった：残高が足りないと、その月の積立ができないことがあります。オートチャージを設定しておくと安心です
- NISAの枠を確認していなかった：つみたて投資枠は年120万円（月10万円）までです。上限を超える分は、成長投資枠に設定します
- カードの利用枠が足りない：クレカ積立もカードの利用額に含まれます。ほかの買い物と合わせて、利用枠に余裕があるか確認しましょう
- 買付日を選べると思っていた：クレカ積立の買付日は毎月1日・8日・12日のいずれかで、自分では選べません。買付日を選べるのは楽天ペイ残高の方です（1日〜28日）
- 12日を過ぎてから設定した：楽天ペイ残高の積立は、12日までの設定で翌月から始まります。13日以降に設定すると、始まるのが1か月遅れます
- ポイントコースが違っていた：楽天ペイ残高の積立には「楽天ポイントコース」が必要です
カードの種類で、年間のポイントはどれくらい変わる？
クレカ積立で毎月10万円（年120万円）を積み立てた場合の、カードの種類ごとのポイントの目安です（代行手数料が年0.4%未満の商品の場合）。
| カードの種類 | ポイント率 | 年間のポイント（目安） |
|---|---|---|
| 楽天カード（一般） | 0.5% | 約6,000ポイント |
| 楽天ゴールドカード | 0.75% | 約9,000ポイント |
| 楽天プレミアムカード | 1% | 約12,000ポイント |
| 楽天ブラックカード | 2% | 約24,000ポイント |
ここに、楽天ペイ残高での積立（毎月5万円×0.5%＝年間約3,000ポイント）が加わります。楽天ペイ残高のポイント率は、カードの種類に関係なく0.5%です。
ただし、ゴールド以上のカードには年会費がかかります。ポイントのためだけにカードを変える場合は、増えるポイントが年会費を上回るかを確認しましょう。年会費や条件は変わることがあるので、楽天カードの公式サイトで確認してください。
よくある質問
楽天キャッシュと楽天ペイ残高は同じものですか？
楽天証券の公式サイトでは、現在「楽天ペイ残高（電子マネー）」として案内されています。以前「楽天キャッシュ」と呼ばれていたものと考えて大丈夫です。
つみたて投資枠と成長投資枠で、支払い方法を分ける必要はありますか？
必ず分ける必要はありません。私は、つみたて投資枠の上限（月10万円）とクレカ積立の上限が同じなので、分かりやすく分けています。
楽天証券とSBI証券、どちらがいいですか？
普段使っているカードやポイントで選ぶのがおすすめです。詳しくは楽天証券とSBI証券を比較にまとめています。
楽天ペイ残高は、いつお金が出ていきますか？
毎月13〜15日のいずれかの日に、翌月分の積立金額が残高から引き落とされます。たとえば11月の積立分は、10月13〜15日に引き落とされます。
月10万円以下なら、楽天ペイ残高は使わなくていいですか？
はい。月10万円以下なら、楽天カードのクレカ積立だけで十分です。楽天ペイ残高は、10万円を超えて積み立てたい時に組み合わせると便利です。
まとめ
- 楽天証券では、クレカ積立（月10万円）と楽天ペイ残高（月5万円）を併用できる
- 併用すると、月15万円までキャッシュレスで積み立てられ、どちらもポイントがつく
- 私は、つみたて投資枠10万円＝楽天カード、成長投資枠5万円＝楽天ペイ残高にしている
- 楽天ペイ残高は、毎月13〜15日に翌月分が先に引き落とされる。残高キープチャージを設定しておく
- 始める月は、カードの請求が2か月分になることがある
- 残高不足、カードの使いすぎ、無理な金額設定には注意する
新NISAを始める前に決めたルールは、新NISAを始める前に決めた3つのルールにまとめています。
※この記事は特定の金融商品の購入をすすめるものではありません。投資は、ご自身の判断と責任で行ってください。
