楽天証券は2026年9月28日、クレジットカードで投資信託を積み立てる「クレカ積立」について、2027年1月の積立分から、楽天ブラックカードのポイント進呈率を最大3.2%に引き上げると発表しました。
私は楽天証券を5年使っていて、新NISAのつみたて投資枠では、楽天カードのクレカ積立で毎月10万円を積み立てています。今回の変更は楽天ブラックカードが対象ですが、「自分のカードは関係ある？」「12月12日の期限って何？」と気になる人も多いと思うので、楽天証券のお知らせをもとに整理します。
※内容は2026年9月28日の楽天証券のお知らせをもとにしています（2026年10月確認）。ポイント進呈率は今後変わることがあります。最新の条件は楽天証券・楽天カードの公式サイトで確認してください。
この記事の結論
- 変わるのは楽天ブラックカードだけ。2027年1月の積立分から、条件を満たすと3.2%に
- 3.2%になる条件は、前年1〜12月の楽天カードのショッピング利用額が400万円以上（クレカ積立の分は含まない）
- 400万円未満なら、これまでどおり2.0%
- すでに積立中の人は手続き不要。新しく設定・金額を変える人は12月12日までに設定すると、2027年1月分から対象
- 楽天カード（0.5%）・ゴールド（0.75%）・プレミアム（1.0%）は、今回の発表では変わらない
何が変わる？
| 楽天ブラックカードの条件 | 2026年12月の積立分まで | 2027年1月の積立分から |
|---|---|---|
| 年間ショッピング利用額400万円以上 | 2.0% | 3.2% |
| 年間ショッピング利用額400万円未満 | 2.0% | 2.0% |
「年間ショッピング利用額」は、積立をする月の前の年の1月1日〜12月31日の、楽天カードでの買い物の合計です。2027年の積立なら、2026年1〜12月の利用額で判定されます。楽天証券のクレカ積立で使った分は、この金額に含まれません。
カードごとの還元率
楽天証券のお知らせに載っている、カードごとのポイント進呈率は次のとおりです。
| カード | ポイント進呈率（2027年1月積立分から） |
|---|---|
| 楽天ブラックカード | 2.0%（前年の利用額400万円以上なら3.2%） |
| 楽天プレミアムカード | 1.0% |
| 楽天ゴールドカード | 0.75% |
| 楽天カード | 0.5% |
ブラックカード以外は、今回の発表では変更はありません。
毎月10万円を積み立てた場合のポイント
クレカ積立の上限は月10万円です。毎月10万円を1年間積み立てた場合の、ポイントの目安を計算しました。
| カード | 進呈率 | 月のポイント | 年間のポイント |
|---|---|---|---|
| 楽天ブラックカード（条件達成） | 3.2% | 3,200 | 38,400 |
| 楽天ブラックカード（条件未達） | 2.0% | 2,000 | 24,000 |
| 楽天プレミアムカード | 1.0% | 1,000 | 12,000 |
| 楽天ゴールドカード | 0.75% | 750 | 9,000 |
| 楽天カード | 0.5% | 500 | 6,000 |
※ポイントの計算方法や付与時期の細かい条件は、楽天カードの案内で確認してください。
ブラックカードの3.2%は大きく見えますが、条件は買い物で年400万円（月33万円ほど）使うことです。ポイントのために買い物を増やすのは本末転倒なので、「もともとそれくらい使っている人向けの変更」と考えるのがよいと思います。
12月12日の期限は何のため？
お知らせでは、次のように案内されています。
- すでに楽天ブラックカードでクレカ積立をしている人：手続きは不要。2027年1月の買付分から、自動で新しい進呈率になる
- これから新しく設定する人・金額を変える人：2026年12月12日までに設定を終えると、2027年1月の買付分から新しい進呈率の対象になる
つまり、12月12日は「2027年1月の積立に間に合わせるための締め切り」です。ほかのカードを使っている人が、12月12日までに何かをしなければいけない、という意味ではありません。
自分は何をすればいい？
| 今の状況 | やること |
|---|---|
| 楽天ブラックカードで積立中 | 何もしなくてよい。2026年の買い物の利用額が400万円を超えそうか確認しておく |
| 楽天ブラックカードを持っているが、積立していない | 始めるなら12月12日までに設定すると、2027年1月分から対象 |
| 楽天カード・ゴールド・プレミアムで積立中 | 今回の変更では何もしなくてよい |
| カードを上位に変えようか迷っている | 年会費とポイントの差額を計算してから決める |
カードを変える前に計算したいこと
上位のカードは還元率が高い分、年会費がかかります。年会費は公式サイトで確認したうえで、次の式で比べてみてください。
年間で増えるポイント − 年会費の差額 ＝ 実際に得になる金額
例えば、楽天カード（0.5%）から、進呈率が0.5ポイント高いカードに変えると、月10万円の積立で増えるポイントは年6,000ポイントです。年会費の差がそれより大きければ、クレカ積立だけを理由にカードを変えても得になりません。
カードを選ぶときは、「積立のポイント」だけでなく、「普段の買い物での使い方と年会費」まで含めて決めるほうが、失敗しにくいと思います。
年400万円の条件を、月の利用額で考える
条件の「前年の利用額400万円以上」を、月あたりに直すと次のとおりです。
| 年間の利用額 | 月あたりの目安 |
|---|---|
| 400万円 | 約33.3万円 |
| 300万円 | 25万円 |
| 200万円 | 約16.7万円 |
固定費（住居費・光熱費・通信費・保険料など）や日々の買い物をまとめてカード払いにしても、月33万円に届く家庭は多くありません。今の家計で、無理なく届くかどうかを、カードの明細で1年分確認してから考えるのがおすすめです。
なお、クレカ積立の金額そのものが利用額に含まれるかどうかは、楽天カード・楽天証券の案内で確認してください。
クレカ積立と楽天ペイ残高の積立
楽天証券では、クレカ積立（月10万円まで）と、楽天ペイ残高（旧・楽天キャッシュ）での積立（月5万円まで）を組み合わせると、毎月15万円まで積み立てられます。私もこの組み合わせで、毎月15万円を積み立てています。設定方法は、楽天証券でクレカ積立と楽天ペイ残高を併用する方法にまとめています。
よくある質問
400万円の利用額は、家族カードの分も含まれますか？
判定の細かい条件は、楽天カードの案内で確認してください。
2.0%から3.2%になるのはいつ分からですか？
2027年1月の買付分からです。2026年中の積立は、これまでどおりの進呈率です。
つみたて投資枠以外の積立も対象ですか？
クレカ積立は、NISAのつみたて投資枠・成長投資枠や、課税口座での投資信託の積立にも使えます。対象の範囲は楽天証券の案内で確認してください。
まとめ
- 楽天ブラックカードのクレカ積立は、2027年1月積立分から、条件を満たすと3.2%に
- 条件は前年の楽天カードのショッピング利用額が400万円以上（クレカ積立の分は除く）
- すでに積立中なら手続き不要。新しく設定する人は12月12日までに
- 楽天カード・ゴールド・プレミアムは変更なし。カードを変えるなら年会費との差で判断する
楽天証券とSBI証券の比較は、楽天証券とSBI証券を比較にまとめています。
出典：楽天証券「投信積立『楽天ブラックカード』クレジット決済のポイント進呈率が最大3.2%になります！」、楽天カード「プレスリリース（2026年9月28日）」（2026年10月確認）
